| ИПОТЕКА |
|
|
|  |
 Основная форма дохода ипотечных банков, помимо процентов, получаемых с кредитов, - ипотечные облигации, распространяемые среди предпринимателей и организаций.
Ипотечный кредит и ипотечные ценные бумаги - это родственные понятия. Одно без другого существовать не может. В России рынок ипотечных бумаг отсутствует, однако условия для его появления созданы; очень скоро настоящие ипотечные бумаги появятся на рынке, и их ценой россияне будут интересоваться также, как курсом доллара или темпом инфляции, ведь рыночная стоимость этих бумаг будет диктовать величину ставки ипотечного кредитования.
Ипотечные ценные бумаги необходимы для того, чтобы насытить ипотеку деньгами. Только так можно рассчитывать на снижение банковской процентной ставки. При этом ипотечные ценные бумаги исключаются из конкурсной массы при банкротстве кредитной организации.
Зачем нужны ипотечные бумаги и как они касаются вас? Граждан в ипотеке интересуют не бумаги, не какие-то облигации, а кредиты, займы. Их дает банк. А откуда он их берет? Представление о банке как о ростовщике, который выдает в долг под проценты свои деньги, в корне неверно. Таких денег у подавляющего большинства российских банков нет, точнее почти нет.
Собственные средства банка средней руки составляют порядка 1 млрд руб. Цифра внушительная, но в обороте кредитной организации она занимает ничтожную долю.
Если говорить языком аналогий, то банк скорее напоминает трансформатор. Это организация, которая берет средства из одних рук и передает в другие. За посреднические услуги получает комиссионные, чем и живет. Одалживает у коллег, занимает в различного рода фондах, а в основе всего лежат деньги частных вкладчиков, т.е. наши с вами депозиты.
Один из недостатков сегодняшних банковских ресурсов - в том, что они не годятся для ипотеки, поскольку ипотечные кредиты сейчас в России выдают универсальные банки, а не ипотечные, которых единицы. Естественно, что для универсального банка ипотечное кредитование не может стоять на первом месте в качестве источника дохода, к тому же экономическая ситуация в стране такова, что долгосрочные кредиты заключают в себе высокую степень риска для банка.
|
|
|  |
|
|
|
|
|
